Regroupement de crédits

Diminuez vos mensualités grâce à un regroupement de crédits

Les occasions d’emprunter de l’argent sont nombreuses :

• Rénover, agrandir ou acheter une maison ou un appartement
• Envoyer ses enfants à l’école et à l’université
• Acheter une nouvelle voiture
• Changer son lave-linge, son ordinateur ou sa télévision
• Partir en vacances

Avec la formule de regroupement de crédits, vous rassemblez l’ensemble de vos prêts à tempérament et ouvertures de crédit en un crédit unique avec une seule mensualité à payer.

Le regroupement de crédits est assurément la solution idéale pour alléger votre budget et équilibrer vos charges. N'hésitez pas à utiliser notre outil de regroupement de crédit (simulation) pour vous faire une idée précise et rapide de votre projet.

Quel est l'avantage principal du regroupement de crédits ?

Il constitue la réponse idéale à la souscription de prêts à taux élevés qui deviennent difficiles à rembourser pour l'emprunteur. Contrairement à une banque traditionnelle, un organisme de regroupement de crédits, spécialisé dans ce type de démarche, n'exige pas de garantie hypothécaire. Il n'est donc pas nécessaire d'engager son logement comme caution pour profiter du regroupement de crédits. Ce dernier s'adapte particulièrement à la consolidation de plusieurs crédits à la consommation. Une telle formule convient de manière spécifique aux personnes ayant souscrit des crédits revolving. Ces emprunts renouvelables sont des prêts non affectés, avec une réserve financière qui se renouvelle au fil des mensualités. Leur taux dépasse celui des autres prêts non affectés.

Quel taux pour un regroupement de crédits ?

Même si les taux pratiqués pour le regroupement de crédits réunis en un seul sont élevés, ils restent avantageux lorsque l'on s'adresse à une société spécialisée et non à une agence bancaire classique. Le regroupement de crédits revolving ou prêt renouvelable se révèle profitable, car son taux variable (chaque trimestre voire année) devient fixe une fois l'accord signé. Les emprunts regroupés par ce biais voient donc leur taux désormais unique se stabiliser et devenir amortissable, comme celui d'un seul et même prêt non affecté classique. Ainsi il peut également se traduire par des échéances sans surprises, sans obligation de renouveler les contrats de crédits revolving chaque année.

Quand faut-il éviter un regroupement de crédits ?

En cas de souscriptions multiples de crédits à taux bas comme les emprunts affectés à l'acquisition d'une voiture ou à un financement de vacances, cette solution ne semble pas indiquée. Elle s'impose plutôt pour des prêts plus coûteux. À cet égard, la simulation du regroupement de crédits permet de vérifier différentes hypothèses et de comparer les résultats pour faire le bon choix. Il faut demeurer attentif au taux effectif global du crédit sous sa forme regroupée. La société de crédit qui rachète et consolide les prêts souscrits auparavant par l'emprunteur sécurise le risque qu'elle prend par un taux relativement élevé. C'est une contrepartie subie par l'emprunteur.

A qui le regroupement de crédits consommation et hypothécaire est-il destiné ?

• Aux personnes ayant souscrit plusieurs crédits comme pour l’achat d’une voiture, des travaux de rénovation, des cartes dans les magasins…
• Aux personnes dont le montant des mensualités est devenu conséquent à un tel point que la gestion du budget familial est impactée
• Aux personnes souhaitant adapter leurs remboursements à leurs revenus

Crefilux vous propose la solution du regroupement de crédit pour rassembler tous vos crédits en un prêt unique. Renseignez-vous auprès de nos experts courtiers pour bénéficier du regroupement de crédit au meilleur taux du Luxembourg.

Autres exemples de situation où le regroupement de crédits est utile

1) Le regroupement de crédits peut également être utilisé par les personnes dont la charge de crédit actuelle est cohérente avec leurs moyens financiers, mais qui souhaitent obtenir des fonds pour un nouveau projet, sans alourdir leur budget mensuel dédié au paiement des crédits. 

Prenons l’exemple d’un couple souhaitant rénover sa salle de bain et transformer la chambre d’amis en chambre d’enfant, pour l’arrivée de leur bébé, dans les prochains mois. Ils paient actuellement 500 € par mois, pour le remboursement du crédit voiture et d’un précédent prêt travaux. Ce montant de 500 € leur convient parfaitement, ils ne souhaitent pas qu’il augmente.

Pour réaliser leurs projets de travaux, ils estiment avoir besoin de 5.000 €. Ils possèdent cette somme sur leurs comptes d’épargne, mais préféreraient ne pas y toucher, afin d’être en mesure de faire face aux dépenses imprévues. Le regroupement de crédits est la solution idéale pour ces personnes. Cette opération bancaire leur permettra – si l’étude de leur dossier le permet – d’obtenir les 5.000 € dont ils ont besoin pour leurs projets, tout en rachetant leurs créances en cours, afin de conserver une charge mensuelle de remboursement de 500 €. 

2) Le regroupement de prêts étant une opération qui permet réellement de pratiquer du sur-mesure, il existe encore d’autres situations pour lesquelles il peut s’avérer utile, comme celle de ménages souhaitant, au contraire, augmenter le montant de leurs remboursements, pour terminer leurs crédits plus rapidement. 

Pour illustrer cela, nous pourrions prendre l’exemple d’un couple dont le dernier enfant vient de rentrer à la maternelle. Pour lui consacrer un maximum de temps, un des parents a passé les dernières années en congé parental. Suite à l’entrée à l’école du dernier, ce parent a désormais un travail à temps plein : le foyer voit donc ses revenus augmenter, alors que les charges, elles, n’ont pas changé. Un rachat de crédits peut permettre à ce couple d’augmenter le montant dédié chaque mois au remboursement de ses crédits, afin que ces derniers se terminent plus tôt. 

Regroupement de crédits et regroupement de crédits hypothécaire : quelle différence ? 

Les termes regroupement de crédits et regroupement de crédits hypothécaires sont souvent confondus. Ils décrivent des opérations très semblables, mais avec une différence notable : 

• Le regroupement de crédits : on pourrait l’appeler « regroupement de crédits personnels » pour être exact. Il s’agit d’une opération de regroupement de crédits qui implique uniquement des prêts personnels.
• Le regroupement de crédits hypothécaire : ce type de regroupement de crédits implique au moins un prêt hypothécaire. Les autres prêts peuvent être des prêts personnels.

Il n’y a pas d’obligation d’inclure l’ensemble de vos prêts dans un regroupement de crédits. Vous pouvez tout à fait souscrire un regroupement de crédits personnels, même si vous avez un crédit hypothécaire en cours.

Quels sont les avantages liés à un regroupement de crédits au Luxembourg ?

Les situations du quotidien évoluent pour chacun, tant sur le plan professionnel qu'individuel. Lorsque plusieurs crédits se cumulent, le montant de remboursements mensuels met le budget en péril. Crefilux propose une solution simple avec le regroupement de credit : regrouper l'ensemble de ces crédits pour obtenir un seul et unique prêt. Ce dernier est étalé sur une durée de remboursement plus longue, ce qui permet de déterminer une mensualité plus petite, et allégeant immédiatement votre budget personnel. Le taux et la mensualité restent fixes durant toute la durée du prêt, et vous n'avez plus qu'un seul interlocuteur pour gérer votre remboursement de crédit.

L’allongement de la durée des prêts peut augmenter le coût total des crédits regroupés.

En bref, vous avez tout intérêt à penser au regroupement de crédit au Luxembourg pour plusieurs raisons :

• Un crédit unique, une mensualité unique et un interlocuteur unique
• Une gestion plus facile des remboursements
• Un allégement des mensualités via un allongement de la durée du prêt
• Un choix de diminuer la durée du prêt en augmentant les mensualités pour gagner de l’argent en réduisant le coût total du prêt
• Un taux fixe, une durée fixe et une mensualité fixe
• Un meilleur équilibre de votre budget grâce à une adaptation de la gestion plus proche de votre situation financière

Grâce à quels mécanismes un regroupement de crédits peut-il simplifier votre gestion financière ou alléger votre budget ? 

L’un des premiers avantages d’un regroupement de crédit est de simplifier la gestion financière de ceux qui en bénéficient. La raison est simple : il est plus facile de gérer, dans son budget, un seul crédit que plusieurs. Quand on a plusieurs prêts, ils ne proviennent pas toujours tous de la même banque. Ainsi, certains peuvent être prélevés le 5 du mois, puis d’autres aux alentours du 10 et les derniers enfin vers le 25 du mois. Après un regroupement de prêts, un seul prélèvement aura lieu : cela améliore naturellement la visibilité que l’on peut avoir sur son budget. 

Pour ce qui est de la diminution de l’endettement mensuel, deux leviers peuvent jouer conjointement un rôle : le taux d’intérêt et la durée. Puisque les intérêts représentent une partie des mensualités, si le taux d’emprunt du regroupement de crédits est plus faible que celui des crédits qu’il rachète, mécaniquement les intérêts à régler diminuent, et les mensualités avec. Pour ce qui est de la durée, le mécanisme est simple. Si les crédits à regrouper ont des durées restantes, par exemple, de 3, 5 et 7 ans et si le rachat de crédits, de son côté, est octroyé sur 10 ans : vous pourrez rembourser un montant moindre chaque mois, puisque vous aurez plus de temps pour terminer le remboursement. Toutefois, cette option implique généralement une augmentation du coût total du crédit – puisque les intérêts sont calculés sur une période plus longue. Cela étant, si le taux est diminué en même temps que la durée allongée, la baisse du taux peut, au moins partiellement, compenser l’augmentation du coût total entraînée par l’allongement de la durée. 

Comment faire un regroupement de crédits au Luxembourg ? 

Il existe plusieurs manières de souscrire à un regroupement de crédit au Luxembourg. 

La plus évidente est de prendre rendez-vous avec un conseiller financier pour discuter de votre dossier à l’agence. Vous pouvez lui poser toutes vos questions et décider avec lui de la formule la plus adaptée selon votre situation financière et familiale. Souvent, une deuxième visite est nécessaire pour conclure le regroupement de crédit et signer le contrat. 

Une autre manière de souscrire votre regroupement de crédit est de passer par une demande en ligne. Rendez-vous simplement sur notre et remplissez le formulaire en ligne. Vous devrez renseigner vos coordonnées personnelles, mentionner les conditions souhaitées pour votre regroupement de crédit et remplir vos informations bancaires. Cela permettra à votre conseiller financier d’évaluer correctement votre dossier. Il vous recontactera ensuite pour régler les détails pratiques et arranger la signature du contrat. Notez que vous devrez vous rendre à l’agence pour la signature officielle.Nous réalisons également le regroupement de crédits en Belgique.

Regroupement de crédits : simulation

Avant de souscrire un regroupement de crédit, vous avez la possibilité d’effectuer une simulation. De nombreux sites comme celui de Crefilux en proposent. Les avantages de la simulation sont multiples : 

• Choisir les termes de votre regroupement de crédit en connaissance de cause : la simulation vous permet de choisir le montant et la durée de votre regroupement de crédit. Vous pouvez tester différentes combinaisons jusqu’à trouver celle qui vous convient le mieux.
• Connaitre le montant des mensualités à l’avance : lorsque vous rentrez vos données dans le simulateur, le calcul s’effectue et le montant des mensualités s’affiche à l’écran. Vous pouvez ensuite planifier votre budget en conséquence.
• Connaitre le taux d’intérêt : le simulateur ne calcule pas seulement le montant de vos mensualités, mais aussi le taux d’intérêt de votre regroupement de crédit. Cela vous permet de comparer les différentes offres à votre disposition facilement.

Une fois la simulation effectuée, si le résultat vous convient, vous pouvez très facilement envoyer votre demande de regroupement de crédit en ligne. Cette demande est gratuite et sans engagement : vous pourrez ensuite choisir d’accepter ou de refuser la proposition de l’organisme de crédit.

Quels sont les avantages à passer par un courtier comme Crefilux pour son regroupement de crédits ?

De nombreux organismes bancaires proposent des regroupements de crédits à leurs clients. Peut-être est-ce le cas de votre banque habituelle. Cependant, passer par un courtier expert en crédits, comme Crefilux, présente plusieurs avantages. 

Tout d’abord, cela vous évitera de passer beaucoup de temps à comparer différentes banques. Un courtier travaille avec de multiples partenaires et n’a pas d’intérêt à présenter votre dossier à une banque plutôt qu’à une autre. Il cherchera l’offre aux meilleures conditions pour vous, en toute impartialité et à votre place. 

Ensuite, toutes les banques ne respectent pas exactement les mêmes normes. Certaines des règles qu’elles doivent appliquer lors de l’étude et de l’accord d’un dossier de crédit sont des règles légales, communes à tous les organismes financiers. Mais sur certains points, elles sont libres de choisir leurs propres règles. Ainsi, dès lors que votre situation présente une spécificité, un courtier expert en rachat de crédits saura vers quelle banque diriger votre dossier pour maximiser les chances de succès de votre projet. 

Enfin, au sein des différents types de créances existants, le regroupement de crédits est une opération bien spécifique. De nombreux organismes bancaires ont des règles strictes pour ce type de crédit. En revanche, d’autres, parfois peu connues, sont spécialisées. Si votre situation financière est compliquée en ce moment, là encore, un courtier expert dans le domaine saura diriger votre dossier vers le bon partenaire. 

Quels critères faut-il respecter pour obtenir un regroupement de crédits ? 

Pour pouvoir demander un regroupement de prêts, comme pour tout prêt, il est, avant toute chose, nécessaire d’être majeur. Mais ce n’est pas la seule condition : 

• Crefilux est un courtier qui propose ses services d’expert en crédits à des personnes résidant en Belgique ou au Luxembourg. 
• Il ne faut pas apparaître sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique et la Banque Centrale du Luxembourg, suite à des impayés ou incidents financiers.

Votre situation financière, professionnelle, familiale, etc. seront également prises en compte. Vos revenus doivent être pérennes et réguliers. Votre situation professionnelle doit être stable et, dans certains cas, présenter un minimum d’ancienneté. Il est également préférable que votre gestion de compte soit raisonnée et que vos dépenses soient cohérentes avec vos revenus.

Dans certains cas, notamment si votre dossier est un peu juste du point de vue des ratios financiers, la présence ou non d’épargne peut, pour certaines banques, jouer un rôle dans la décision. 

Concernant, justement, les ratios financiers, il faut savoir que le taux d’endettement n’est pas le seul élément pris en compte. En effet, le pourcentage des revenus que les charges de crédits et de logement représentent est un élément central de la prise de décision. Toutefois, le reste-à-vivre, c’est-à-dire le montant qu’il vous reste pour vos dépenses courantes, une fois vos charges récurrentes réglées, est aussi un élément très important. Le montant minimum à respecter pour le reste-à-vivre dépend notamment de la composition de votre foyer. 

Bien préparer votre dossier pour un regroupement de crédits

Entre l'étape de la simulation (en ligne ou en agence) et l'accord définitif du contrat de regroupement de crédits, mieux vaut mettre toutes les chances de votre côté en constituant un dossier complet et convaincant. Les documents liés aux emprunts en cours et à vos revenus sous toutes leurs formes sont requis. Il faut en outre fournir des renseignements fiscaux (avis et déclarations d'impôt) et des relevés bancaires couvrant le semestre qui précède la demande de regroupement de credit conso. L'étude préalable à l'accord définitif est minutieuse, basée à la fois sur la sécurisation des remboursements et autant que possible sur une restructuration sereine pour l'emprunteur.

Quels documents faut-il fournir pour un regroupement de crédits ? 

Comme tout prêt, le regroupement de crédits nécessite que la banque étudie votre situation dans sa globalité. Elle étudie votre situation financière, bien sûr, mais d’autres éléments sont pris en compte, tels que la composition de votre foyer, la nature et le montant de vos revenus, votre situation professionnelle, etc. Son étude se doit de reposer sur des documents, aussi un dossier complet est-il nécessaire à la bonne réussite de votre regroupement de crédits.

Ces documents sont les suivants : 

• justificatifs d’identité ; 
• documents relatifs à votre situation familiale : composition de votre foyer, etc. ; 
• documents relatifs à votre logement : quittance de loyer ou tableau d’amortissement de votre prêt hypothécaire ; 
• justificatifs de tous vos revenus pour les 3 derniers mois ; 
• contrat et tableau d’amortissement de chaque crédit en cours, qu’ils soient ou non à intégrer dans l’opération de rachat ; 
• documents bancaires. 

Qu’en est-il de l’assurance emprunteur pour un regroupement de crédits ? 

Comme pour tout crédit, l’assurance de prêt n’est légalement pas obligatoire pour un regroupement de crédit. Néanmoins, la banque peut demander que le crédit qu’elle accorde soit couvert par une assurance. Cela est nécessaire à sa sécurité financière, dès lors qu’on atteint un certain montant de prêt. Cependant, garantir le prêt avec une assurance n’est pas sécurisant que pour la banque : vous aussi avez à y gagner. Si, à la suite d’un accident ou d’une maladie, vos revenus changent et que vous ne pouvez plus assumer les mensualités du prêt : l’assurance pourra prendre en charge les paiements (en fonction du type de contrat que vous aurez souscrit). Cela protège également vos héritiers et/ou le conjoint survivant, en cas de décès. 

Vous restez cependant libres de choisir la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous contractez votre assurance de prêt. Si votre état de santé présente des particularités, que vous avez certaines pathologies : prenez le temps de comparer. Toutes les compagnies ne couvrent pas de la même façon et au même prix toutes les pathologies, même parmi celles qui sont courantes. 

Outre la compagnie d’assurance, il est important de s’assurer que les garanties du contrat vous conviennent et vous protègent réellement. Si vous empruntez un gros montant, que vous avez un certain âge, ou que vous présentez certaines pathologies : il vous faudra aussi veiller, aussitôt que possible dans vos démarches, au coût mensuel que cette assurance représentera. 

Les principaux atouts de Crefilux en regroupement de crédits

L’objectif de Crefilux est clair et très précis :

• Vous apporter une solution véritablement adaptée à vos besoins pour diminuer le montant de vos remboursements mensuels
• Une connaissance exacte du coût, de la durée et de la mensualité du regroupement de crédits avant engagement
• Un retour à un budget équilibré
• Un conseiller pour étudier votre dossier de manière personnalisée et en toute discrétion
• Une gestion complète des démarches effectuée par Crefilux
• Déplacement d’un conseiller à votre domicile sur demande (même en soirée) pour la signature du dossier de regroupement de crédit

Pour un regroupement de crédits, un contact rapide et facile via trois numéros +352 26 30 53 22 (Luxembourg), au +352 26 53 23 05 (Esch-sur-Alzette) ou au +352 26 81 33 12 (Ettelbruck) pour plus de renseignements ou pour obtenir une offre personnalisée dans les plus brefs délais. Vous pouvez également vous rendre dans l’une de nos agences ou faire directement une demande de prêt en ligne.

Tout savoir au sujet du regroupement / rachat de crédit au Luxembourg : 

• Le rachat de prêt personnel : des compétences garanties par Crefilux
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